Splátkový kalendár: Ako funguje a kedy je najlepšie riešenie?

Splátkový kalendár: Ako funguje a kedy je najlepšie riešenie?

Splátkový kalendár môže byť skvelým nástrojom na riešenie finančných problémov. V tomto článku zistíte, za akých okolností je vhodné si ho dojednať, ako napísať žiadosť o splátkový kalendár a kedy vám môže hroziť zosplatnenie dlhu.

Čo je splátkový kalendár?

Ako už názov napovedá, splátkový kalendár je rozpis jednotlivých splátok dohodnutých medzi dlžníkom a veriteľom vrátane ich výšky a dátumu, do kedy je nutné splátku uhradiť. Inými slovami, je to dokument, vďaka ktorému môžete svoje dlhy splácať postupne, namiesto toho, aby ste museli všetko zaplatiť naraz.

Bežne sa s týmto súpisom, kde každá splátka má pevne stanovenú výšku a dátum splatnosti, stretnete, keď si vezmete väčšiu pôžičku, napríklad hypotéku. V takom prípade by bolo zložité vrátiť všetky prostriedky naraz, a preto sa stanovia časové intervaly, ktoré dlžníkovi umožnia postupne znižovať dlžnú čiastku. Pokiaľ sa v priebehu splácania dostanete do finančných problémov, jedným z možných riešení je požiadať o zmenu splátkového kalendára. Veriteľ potom môže plán upraviť a splátky znížiť.

Splátkový kalendár však môže byť tiež spôsobom, ako sa dostať z dlhov, ktoré vám začali prerastať cez hlavu. Môžete si oň požiadať, ak ste nezaplatili faktúru za telefón, dlhujete na nájme, na daniach alebo máte dlh voči zdravotnej poisťovni. Ide skrátka o situácie, kedy je potrebné splátkový kalendár dojednať až dodatočne.

Predstavte si napríklad situáciu, kedy pravidelne každý mesiac platíte za elektrinu, ale kvôli zle nastaveným zálohám vám po vyúčtovaní príde veľký nedoplatok Jednorazové splatenie by ohrozilo vaše základné životné potreby, práve v tejto chvíli by ste mali začať spisovať žiadosť o splátkový kalendár.

TIP: Aký je rozdiel medzi splátkovým a platobným kalendárom? Splátkový kalendár je obvykle spojený s riešením dlhu alebo finančného záväzku, zatiaľ čo platobný kalendár sa týka priebežných platieb za služby alebo produkty (mesačné zálohy na elektrinu).

Kedy si môžem požiadať o splátkový kalendár?

O splátkový kalendár si môžu zažiadať verejnoprávne aj súkromné ​​subjekty.

• Ak ste v omeškaní so splátkami úveru, môžete sa s finančnou inštitúciou skúsiť dohodnúť na zmene splátkového kalendára.
• Ak ste sa dostali do finančných problémov, kedy nezvládate platiť dane, poistenie alebo iné poplatky, môžete požiadať o splátkový kalendár. Umožňuje to napríklad zdravotná poisťovňa, finančný úrad, sociálna poisťovňa, obce či colná správa. Žiadosť však môžete poslať aj iným spoločnostiam, napríklad mobilnému operátorovi.
• O schválenie splátkového kalendára môžete požiadať aj v exekučnom konaní. Dohoda s exekútorom o splátkach však nie je samozrejmosťou – rozhoduje sa na základe okolností prípadu, ako je výška dlhu, počet vedených exekúcií proti dlžníkovi, jeho majetková situácia a navrhovaná výška splátok. Existuje aj možnosť tzv. zákonného splátkového kalendára, ktorý môže dlžníkovi umožniť odklad predaja hnuteľného majetku, nie je však dostupná vo všetkých prípadoch. Nevzťahuje sa napríklad na právnické osoby alebo dlžníkov, ktorí už predtým porušili splátkový kalendár.

TIP: Ocitli ste sa v náročnej finančnej situácii? Máme pre vás bezpečné riešenie! Prečítajte si viac v našom článku.

Typy splátkových kalendárov

Splátkový kalendár môže mať rôzne podoby, ale v praxi sa najčastejšie využíva jednoduchý splátkový kalendár, ktorý neobsahuje žiadne špeciálne podmienky. Dlžník spláca dlh v pravidelných splátkach pevne stanovenej vyššie a v daných termínoch. Existujú však aj iné možnosti, ako napríklad splátkový kalendár s odkladom splátok, kedy dlžník získa možnosť na určitú dobu odložiť začiatok splácania.

Prečo so žiadosťou o splátkový kalendár neotáľať?

Keď sa dostanete do ťaživej finančnej situácie, najväčšou chybou, ktorú môžete urobiť, je dlhy ignorovať. Ak prestanete splácať, rozbehne sa kolotoč, ktorý problém začne pomaly, ale určite zhoršovať. Najprv môžu prísť sankčné poplatky a úroky z omeškania, pri dlhodobých problémoch však môže dôjsť aj ku strate výhody splátok (zosplatnenie dlhu).

TIP: K zosplatnenie dlhu môže veriteľ pristúpiť, keď dlžník neplní podmienky splátkového kalendára. V tomto prípade môže vyžadovať okamžité splatenie celkovej zostávajúcej sumy, čo znamená, že dlžník stráca možnosť splácať dlh postupne a musí všetko uhradiť naraz. Táto situácia obvykle nastáva, ak dlžník opakovane alebo dlhodobo neplní svoje záväzky, napríklad nezaplatí splátky včas.

Viete, že na ďalšiu naplánovanú splátku nemáte dostatok financií? Začnite situáciu riešiť ešte predtým, než problém vôbec vznikne, vysvetlite všetko veriteľovi a požiadajte si o zmenu splátkového kalendára.

Aktívny prístup je dôležitý, aj keď vás zavalia dlhy. Na splátkový kalendár nemáte nárok automaticky a veriteľ na túto možnosť nemusí vôbec pristúpiť. Preto je dobré podať si žiadosť o splátkový kalendár ešte predtým, než budete so splácaním v omeškaní. Zvýšite tým šancu na to, aby sa problém vyriešil zmierlivo.

Postup pri žiadosti o splátkový kalendár

Než začnete riešiť, ako napísať žiadosť o splátkový kalendár a kam ju odoslať, mali by ste sa starostlivo pripraviť. Je dobré zmapovať si svoju finančnú situáciu a vopred spočítať, akú čiastku môžete mesačne splácať. Pomôže vám, keď si spíšete všetky svoje príjmy a výdavky na papier. Urobíte si tak prehľad v tom, ktoré výdavky sú nevyhnutné a ktoré je v prípade potreby možné osekať. Zároveň sa tiež môžete zamyslieť nad tým, ako do svojho rozpočtu získať nejaké peniaze navyše.

Finanční experti často odporúčajú rozdeliť svoje čisté príjmy podľa pravidla 50/30/20, ktoré pomáha udržať stabilný a udržateľný rozpočet. Nevyhnutné výdavky by mali byť maximálne 50 % z čistých príjmov, 30 % by ste si mali vyhradiť na veci, ktoré nie sú nevyhnutné, ale prispievajú ku kvalitnému životu, a 20 % by malo smerovať do úspor.

Podobným spôsobom si však môžete príjmy rozdeliť, aj keď počítate optimálnu výšku splátky. Nevyhnutné výdavky musíte zaplatiť vždy, ale väčšinou potrebujete aspoň malú čiastku aj pre radosť a zábavu V rozpočte by nemala chýbať ani finančná rezerva na nečakané výdavky, ako je napríklad oprava auta alebo nedoplatok za energie. 40% vašich čistých mesačných príjmov, aby ste si ponechali dostatok prostriedkov na pokrytie základných potrieb.

Akonáhle máte prehľad o svojich financiách, preštudujte zmluvu, ktorú ste s veriteľom podpísali – zistite, či obsahuje nejaké informácie o splátkovom kalendári alebo podmienkach splácania. V tejto chvíli by ste mali mať všetky potrebné informácie k tomu, aby ste mohli veriteľovi zavolať (poslať e-mail), uviesť ho do situácie a porozprávať sa s ním o možnostiach riešenia.

Zistíte, či vôbec veriteľ na splátkový kalendár pristúpi a za akých podmienok, a overíte, či má nejaký vzor žiadosti alebo požiadavky na obsah a formu žiadosti. S tým, ako napísať žiadosť o splátkový kalendár, sa teda rozhodne netrápte vopred, ale najprv veriteľa kontaktujte, nech máte všetky potrebné informácie.

Ako napísať žiadosť o splátkový kalendár?

Niektoré inštitúcie majú pre žiadosť o splátkový kalendár vzor, u iných môžete zažiadať prostredníctvom špeciálneho formulára. Sú však aj prípady, keď si žiadosť o splátkový kalendár musíte spísať sami. Nie je predpísaná žiadna záväzná forma, ako by mal vyzerať, ale je potrebné uviesť všetky kľúčové informácie, teda identifikáciu dlžníka, žiadosť o povolenie splátkového kalendára vrátane jej odôvodnenia, uznanie dlhu a informácie o jeho výške, návrh splátok, miesto, dátum a podpis. K žiadosti potom priložte všetky dokumenty, ktoré dokazujú vašu situáciu (napr. výplatné pásky, potvrdenie o dávkach, zmluvy).

Extra tip: Vzorové žiadosti o splátkový kalendár môžete nájsť aj na internete, napríklad tu:

Splátkový kalendár – vzor

Hotovú žiadosť o splátkový kalendár vrátane všetkých príloh môžete poslať buď doporučene, do dátovej schránky, alebo e-mailom. Vopred sa informujte, ktorý z týchto spôsobov je u danej inštitúcie možný, pretože napríklad finančné úrady žiadosti e-mailom neprijímajú. Nezabudnite uchovať kópiu žiadosti a potvrdenie o odoslaní.

Schválenie splátkového kalendára

Postup schválenia splátkového kalendára sa môže líšiť v závislosti od typu dlhu a inštitúcie, s ktorou sa splátkový kalendár dojednáva. Veriteľ potrebuje overiť vašu bonitu, takže si môže vyžiadať ďalšie informácie a dokumenty. Platí, že čím väčší dlh je, tým dlhšie pravdepodobne bude schvaľovanie žiadosti trvať.

Ak veriteľ vašu žiadosť schváli, splátkový kalendár sa stáva záväzným. Dodržujte starostlivo dohodnuté termíny a výšku splátok, aby nedošlo k porušeniu dohody a následnému zosplatneniu dlhu.

Čo robiť, ak veriteľ nesplní splátkový kalendár?

Pokiaľ veriteľ vašu žiadosť o splátkový kalendár zamietne, nezúfajte. Zistite, prečo sa to stalo, a skúste vyjednať iné podmienky, prípadne požiadať aspoň o odklad splátok.

Môžete sa tiež skúsiť dohovoriť na jednorazovom znížení dlhu – niektorí veritelia môžu byť ochotní znížiť celkovú dlžnú čiastku, ak ju zaplatíte hneď. Ušetrí tým totiž financie, ktoré by inak museli vynaložiť na vymáhanie dlhu.

V prípade, že veriteľ na jednorazové zníženie dlhu pristúpi, budete musieť zaistiť potrebné prostriedky. Aj keď to môže byť lákavé, určite si na tento účel neberte ďalšie pôžičky. Mohli by ste sa dostať do začarovaného kruhu dlhov, z ktorých už nebude úniku. Namiesto toho zvážte iné možnosti – predaj majetku, ktorý aktuálne nepotrebujete, finančnú pomoc od najbližších rodinných príslušníkov alebo dočasný výkup vozidla.

Dočasný výkup vozidla je modernou a bezpečnou alternatívou k tradičným nebankovým pôžičkám.

Nevyžaduje od žiadateľa dokladovanie príjmov ani preverovanie v registri dlžníkov, takže finančné prostriedky môžete získať rýchlo a bez zbytočných komplikácií.

Navyše si môžete vybrať, či svoje vozidlo budete naďalej používať, alebo ho ponecháte v bezpečí u poskytovateľa služby.