Prečo vám banka zamietla pôžičku? Najčastejšie dôvody a ako ich riešiť
Obsah
Zamietnutá žiadosť o pôžičku môže prekvapiť aj tých, ktorí si myslia, že majú všetko v poriadku. V článku vám odhalíme najčastejšie dôvody zamietnutia pôžičky – od nízkeho príjmu cez negatívne záznamy v registroch až po formálne chyby. Poradíme tiež, ako tieto prekážky prekonať a čo robiť, keď vám úver neschvália.
Najčastejšie dôvody zamietnutia pôžičky
Nedostatočná bonita klienta
Pokiaľ si podáte žiadosť o pôžičku, poskytovateľ má zo zákona povinnosť overiť vašu úveruschopnosť – teda schopnosť splácať finančné záväzky. Tento proces sa nazýva scoring a posudzuje sa pri ňom celý rad parametrov. Aké konkrétne to sú, poskytovatelia pôžičiek nezverejňujú, väčšinou však ide o nasledujúce:
- príjmy a výdavky,
- majetok žiadateľa,
- úverová história,
- vzdelanie,
- profesie a typ pracovnej zmluvy,
- vek,
- rodinný stav.
Ak narazí poskytovateľ pri kontrole niektorej z týchto oblastí na signály, že by ste nemuseli byť schopní pôžičku splácať, žiadosť zamietne. Jedným z najčastejších dôvodov zamietnutia pôžičky je príliš nízky príjem. Väčšina bánk v SR vyžaduje, aby vám po zaplatení splátky zostala aspoň čiastka zodpovedajúca tzv. životnému minimu a finančnej rezerve. Nebankové spoločnosti síce mávajú miernejšie podmienky, ale na druhú stranu si u nich často priplatíte na úrokoch a ďalších poplatkoch.
Pri bankových pôžičkách hrá úlohu aj vaše finančné správanie. To sa dá pomerne dobre posúdiť z výpisov z bežného účtu, ktoré sa k žiadosti obvykle dokladajú. Nič neobvyklé nie je zamietnutie pôžičky kvôli stávkovaniu, bankám sa však veľmi nepáči ani pravidelné investovanie do kryptomien.
Dôvodom na zamietnutie pôžičky môžu byť aj záznamy v úverových registroch (napr. Slovak Banking Credit Bureau – SBCB, Nebankový register klientskych informácií – NRKI), ktoré naznačujú, že ste v minulosti nesplácali svoje záväzky načas. Podľa údajov z roku 2023 vykazovalo problémy s platobnou disciplínou približne 14 žiadateľov o úver zo sto – nejde teda o nič výnimočné. V registroch je možné dohľadať napríklad nesplatené úvery, opakované oneskorenia splátok alebo záväzky postúpené inkasnej spoločnosti. Za varovný signál môže byť považované aj časté čerpanie krátkodobých (tzv. mikropôžičiek), ktoré môže naznačovať finančnú nestabilitu.
Vašu žiadosť o pôžičku môže poskytovateľ zmiesť zo stola aj kvôli vysokému dlhu. Aj keď svoje pôžičky, hypotéky, lízingy, kontokorent alebo kreditné karty splácate včas, problémom môže byť už to, že ich máte príliš veľa, alebo že splátky výrazne zaťažujú váš rozpočet. V takejto situácii môže pomôcť konsolidácia pôžičiek – ako funguje, sa dočítate v našom článku “Nebankové pôžičky pod kontrolou“.
Dôvodom k okamžitému zamietnutiu žiadosti sú tiež aktívne exekúcie alebo prebiehajúce insolvencie. Pôžička po insolvencii už možno je, ale s určitými obmedzeniami. Banky spravidla požičiavajú najskôr po troch rokoch, nebankové spoločnosti aj skôr – často však za cenu veľmi vysokých úrokov.
Problematická môže byť aj nedostatočná stabilita v zamestnaní. Ak ešte len začínate podnikať, máte pracovnú zmluvu na dobu určitú alebo často meníte zamestnanie, pôsobíte na poskytovateľa ako rizikový klient. Pracujete na dohodu, máte sezónne príjmy alebo iný nepravidelný zárobok? Banka vám s najväčšou pravdepodobnosťou nepožičia a budete sa musieť obrátiť na nebankovú spoločnosť.
Dôvodom na zamietnutie pôžičky môže byť aj dlhodobá pracovná neschopnosť. Nemocenské dávky, ktoré sú nižšie ako váš bežný plat, nemusia stačiť na pokrytie splátky. V prípade dlhodobej alebo opakovanej neschopnosti môže poskytovateľ pochybovať, či sa váš príjem v dohľadnej dobe vráti na pôvodnú úroveň.
Pokiaľ aktuálne nemáte prácu, musíte počítať s tým, že získať pôžičku pre nezamestnaných je takmer nadľudský výkon. A aj keby sa vám to podarilo, podmienky bývajú extrémne nevýhodné. Preto radšej zvážte alternatívne formy financovania, ako napríklad dočasný predaj automobilu. Keďže nejde o pôžičku, môžete peniaze získať aj bez doloženého príjmu. A čo viac, ak budete chcieť, svoje auto môžete aj naďalej využívať.
Nedodanie potrebných dokumentov a formálne chyby
Aj keď máte dostatočný príjem, žiadne dlhy a čisté registre, môže sa stať, že vám poskytovateľ pôžičku neodsúhlasí alebo rovno zamietne. Na vine môžu byť formálne chyby – napríklad neúplné či nečitateľné údaje vo formulári, chýbajúce podpisy, neaktuálne doklady, nedoložené dokumenty alebo nesúlad v niektorých údajoch.
Vo väčšine prípadov síce hrozí skôr zdržanie, niektoré banky však môžu vašu žiadosť o pôžičku automaticky vyradiť bez možnosti opravy. Preto si pred odoslaním všetko radšej dvakrát skontrolujte. A ak si niečím nie ste istí, obráťte sa na poskytovateľa – obvykle vám ochotne poradia.
Interné pravidlá alebo riziková politika poskytovateľa
Dôvodom zamietnutia pôžičky môže byť aj to, že má poskytovateľ prísnejšie nastavené pravidlá pre určité situácie – hoci objektívne žiadne „problémy“ nemáte. Typickým príkladom je zamietnutie kvôli profilu klienta. Žiadosť o pôžičku nemusí prejsť napríklad kvôli nízkemu veku, podnikaniu v určitom odbore alebo práci v rizikovom odvetví (napr. gastronómia, sezónne prevádzky). Ďalšou možnosťou je, že požadujete príliš malú alebo naopak príliš vysokú čiastku.
Nedostatočné alebo neakceptovateľné zaistenie
Ak žiadate o pôžičku, kde je povinné ručenie (napr. podnikateľské úvery, hypotéky, úvery so zabezpečením hnuteľného majetku), môže sa stať, že zabezpečenie nezodpovedá požiadavkám poskytovateľa. Ten totiž musí mať istotu, že v prípade nesplácania pokryje dlžnú sumu prostredníctvom predaja zaistenia. Záloha navyše môže byť komplikovaná, alebo dokonca nemožná kvôli:
- záložnému právu tretej osoby,
- exekúcii,
- prebiehajúcemu dedičskému konaniu,
- neskolaudovanej nehnuteľnosti a pod.
Aby ste predišli problémom, nechajte si vopred odhadnúť hodnotu majetku (napr. automobilu alebo nehnuteľnosti) nezávislým znalcom, alebo sa informujte priamo u poskytovateľa, čo považuje za dostatočné zabezpečenie.
Ako zistiť, či dostanem pôžičku?
Chcete vedieť, či máte šancu získať pôžičku? Skôr ako podáte žiadosť, overte si niekoľko kľúčových vecí. V prvom rade sa zamerajte na svoj príjem. Musí byť dostatočný, doložiteľný a ideálne stabilný (napr. pracovná zmluva na dobu neurčitú alebo pravidelný obrat u SZČO). Prejdite si svoje záväzky a spočítajte, koľko mesačne splácate – súčet splátok všetkých pôžičiek by nemal presiahnuť približne 40 – 45 % vášho čistého príjmu. Oplatí sa tiež požiadať o výpis z registra dlžníkov a uistiť sa, že nemáte žiadne negatívne záznamy. Nezabudnite si postrážiť aj formality – správne vyplnená žiadosť, platné doklady a úplné podklady sú dôležité pre hladký priebeh celého procesu bez zbytočných zdržaní.
Žiadosť o pôžičku v špecifických situáciách
- Pôžička v skúšobnej dobe: Vzhľadom na to, že poskytovatelia vyžadujú stály zdroj príjmu, získať pôžičku v skúšobnej dobe môže byť celkom oriešok. Pravdepodobnosť, že sa ocitnete bez zárobku, je totiž vyššia ako pri pracovnom pomere na dobu neurčitú. Pokiaľ vám ale na účet pravidelne prichádzajú dostatočne vysoké čiastky, skúste o pôžičku požiadať v banke, u ktorej máte vedený účet – je možné, že aktuálne potvrdenie o príjmoch nebude vyžadovať. Pomôcť môže aj ďalší stabilný zdroj peňazí, napríklad z prenájmu.
- Pôžička na materskej a rodičovskej dovolenke: V prípade, že je žena na materskej, je vhodnejšie, aby o pôžičku požiadal partner s preukázateľne stabilným príjmom. Pri posudzovaní úveruschopnosti totiž banky nepovažujú materský príspevok za dostatočný zdroj financií na splácanie – ide o účelovú štátnu dávku určenú na starostlivosť o dieťa, nie na splátky úveru. Podobne je to aj s pôžičkou na rodičovskej dovolenke.
- Pôžička pre dôchodcov: Rovnako ako každý žiadateľ o pôžičku musí aj senior spĺňať podmienku pravidelného a stabilného príjmu – tým je v tomto prípade dôchodok. Horná veková hranica obmedzuje iba hypotéky, ktoré musia vo väčšine prípadov skončiť do 70 rokov veku dlžníka. Niektoré banky majú nastavený vekový limit aj pre bežné spotrebiteľské úvery, ide ale skôr o výnimky. Aj keď získať pôžičku pre dôchodcov nie je problém, mali by pri požičiavaní byť opatrní.
Zamietnutá žiadosť o pôžičku: Čo s tým?
Zamietnutie žiadosti o pôžičku nemusí znamenať definitívny koniec – často je to len signál, že je potrebné niečo upraviť, doložiť alebo zvoliť iný prístup. V prvom rade preto kontaktujte poskytovateľa a zistite dôvody zamietnutia pôžičky. Pre istotu si skontrolujte aj registre dlžníkov. Ak v nich objavíte negatívny záznam, uhraďte dlžnú čiastku a požiadajte o výmaz.
Máte napätý rozpočet? Pomôcť môže úprava výšky pôžičky alebo predĺženie doby splácania. Šancu na schválenie výrazne zvýši aj pridanie spoludlžníka alebo ručiteľa.
Pokiaľ vás zamietla banka, môžete skúsiť dôveryhodnú nebankovú spoločnosť – niektoré nepreverujú registre alebo majú voľnejšie pravidlá pre SZČO. Počítajte ale s tým, že podmienky nemusia byť také výhodné ako v banke. Dávajte si tiež pozor na časté podávanie žiadostí u rôznych poskytovateľov – v registroch to môže pôsobiť, ako by ste boli vo finančnej tiesni, a zhoršiť vašu pozíciu.
Dobrým riešením môže byť aj zváženie iného typu financovania. Pôžička totiž nie je jedinou cestou, ako získať peniaze. Skúste napríklad dočasný predaj vozidla – získate rýchlo financie za svoje vozidlo a až sa vaša finančná situácia zlepší, môžete si ho odkúpiť späť za rovnakú cenu. Nevzniká vám tak žiadny nový dlh, ako by to bolo pri klasickej pôžičke.
Zamietnutie pôžičky nie je koniec sveta – často ide len o signál, že je potrebné niečo upraviť alebo doložiť. Ak poznáte dôvod, môžete sa na ďalšiu žiadosť lepšie pripraviť. A keď to naozaj nejde, stále existujú alternatívne formy financovania, ktoré vám pomôžu preklenúť zložité obdobie bez zbytočného dlhu.
Využívajte naplno svoje auto aj potom, čo ho od vás na dočasnú dobu vykúpime. A akonáhle budete mať opäť dostatok prostriedkov, odkúpite ho za rovnakú cenu späť.
