Bonita v praxi: Ako sa hodnotí a je možné získať peniaze s nízkym skóre?
Obsah
Viete, podľa čoho sa veritelia rozhodujú, či vám požičia peniaze? Kľúčovú úlohu zohráva tzv. bonita klienta. Čítajte ďalej a zistite, čo je to bonita, aké faktory zohrávajú úlohu vo výpočte bonity a čo robiť, ak máte nízke skóre.
Čo je to bonita?
Bonita je pojem, ktorý hodnotí schopnosť človeka splácať svoje finančné záväzky, ako sú pôžičky alebo úvery. Inými slovami by sa dalo povedať, že vyjadruje platobnú schopnosť (úveruschopnosť) klienta. Na základe bonity veritelia posudzujú, či si môžete pôžičku dovoliť bez toho, aby vás dostala do finančných ťažkostí, a či budete schopní požičané peniaze včas splatiť.
Ako si to teda predstaviť v praxi? Čo presne je bonita? Význam termínu odkazuje na schopnosť splácať záväzky a je vlastne komplexným posúdením vašej finančnej spoľahlivosti a dôveryhodnosti. Ide o hodnotenie, ktoré zohľadňuje rôznorodé faktory, napríklad výšku vašich príjmov, pravidelné výdavky, záznamy v registroch alebo vaše povolanie.
Čím vyššia je bonita klienta, tým väčšia má šanca na získanie pôžičky za výhodných podmienok, napríklad s nižším úrokom. Pokiaľ je naopak bonita nízka, môže byť pôžička zamietnutá, alebo klient získa menej výhodné podmienky.
Ako na výpočet bonity?
Keď už viete, čo je to bonita, možno vás napadlo, že by bolo dobré zistiť, ako na tom ste. Bohužiaľ, výpočet bonity nie je práve jednoduchá záležitosť, aj keď na internete nájdete rôzne kalkulačky bonity klienta. Tieto nástroje však poskytujú iba orientačné odhady. Každý poskytovateľ pôžičiek a úverov má totiž svoj vlastný systém na výpočet bonity. Preto sa môže stať, že niekde vám žiadosť o pôžičku zamietnu, zatiaľ čo inde ju bez problémov schvália.
Na hodnotenie bonity klienta veritelia (napríklad banky alebo nebankové spoločnosti) používajú rôzne matematicko-štatistické modely. Na posúdenie finančnej stability firiem existujú bankrotné alebo bonitné modely, ktoré analyzujú finančné dáta, ako sú zisky, dlhy alebo aktíva. Na základe tých potom poskytujú výsledok, ktorý ukazuje, či je firma vo finančnom ohrození. Jedným z týchto bonitných modelov je napríklad index bonity, obľúbený predovšetkým v krajinách strednej Európy, ako sú Rakúsko, Nemecko alebo Švajčiarsko.
Princípy hodnotenia bonity jednotlivcov fungujú na podobnom základe, ale zohľadňujú iné faktory. Aké presne to sú, však záleží na konkrétnej inštitúcii. Banky ani nebankové spoločnosti presné parametre väčšinou nezverejňujú.
Proces overovania týchto informácií sa nazýva scoring klienta. Banky a finančné inštitúcie ho vykonávajú nielen preto, aby zistili, či dokážete požičané peniaze včas splatiť, ale aj z dôvodu zákonnej povinnosti. Tá vyplýva predovšetkým zo Zákona o spotrebiteľských úveroch.
Parametre, ktoré bývajú zohľadnené vo výpočte bonity klienta
Príjmy a výdavky
Pri scoringu klienta sú zásadné príjmy a výdavky. Práve tie totiž prezradia najviac o tom, či budete schopní splácať svoje finančné záväzky. Pri hodnotení príjmov samozrejme platí, že čím vyššie, tým lepšie, záleží však aj na ich type. Veritelia uprednostňujú pravidelné a stabilné príjmy, napríklad mzdu zo zamestnania na dobu neurčitú. V prípade, že podnikáte, je situácia o niečo zložitejšia – budete musieť dokladať príjmy za niekoľko posledných rokov.
Pokiaľ ide o výdavky, dôležité sú všetky mesačné náklady, teda nielen nájomné, poistné alebo alimenty, ale aj existujúce záväzky, ako sú úvery, lízingy, hypotéky, kontokorenty a kreditné karty. Pozor si dajte predovšetkým na hypotekárne úvery, ktoré sú záväzkom na desiatky rokov, alebo kreditné karty, ktorých maximálny limit sa často započítava ako možný dlh, pretože môžete peniaze kedykoľvek čerpať. Vašu dôveryhodnosť v očiach veriteľov môže znížiť aj viac malých spotrebiteľských úverov, ktoré môžu poukazovať na zlé plánovanie financií.
Úverová história
Ďalším veľmi dôležitým parametrom, na ktorý sa veritelia pri scoringu klienta zameriavajú, je úverová história. Tú možno ľahko dohľadať v registroch dlžníkov, kde sa nachádzajú informácie o všetkých vašich minulých a súčasných úveroch, lízingu, kreditných kartách a ďalších záväzkoch. Tieto údaje ukazujú, či je klient finančne dôveryhodný a bude schopný splácať nové pôžičky. Skoršie úvery nemusia byť nutne na škodu. Pokiaľ veriteľ zistí, že úvery splácate včas alebo dokonca predčasne, získavate „plusové body“. Oneskorené splátky, nezaplatené záväzky alebo časté čerpanie malých pôžičiek však môžu bonitu výrazne znížiť.
TIP na článok: Ako zistiť, či máte nejaké nezaplatené dlhy, sme viac do hĺbky rozpísali v článku: Cesta z dlhov: Kroky pre zvládnutie dlhov bez insolvencie
Vzdelanie a profesie
Pri stanovení bonity klienta nezáleží iba na výške príjmu, ale aj na jeho pôvode. Najlepšiu východiskovú pozíciu majú zamestnanci na dobu neurčitú, ktorí za sebou nemajú časté zmeny zamestnania. Pozitívnym signálom môže byť aj vyššie vzdelanie, napríklad vysokoškolský titul. Naopak, ak máte časté výpadky príjmov a pracovné pozície striedate ako na bežiacom páse, môže to negatívne ovplyvniť hodnotenie bonity.
Ak patríte medzi podnikateľov a živnostníkov, pripravte sa na to, že v rámci scoringu klienta bude potrebné doložiť viacročnú históriu príjmov, ktorá preukáže vašu finančnú stabilitu.
Vek a rodinný stav
Vo výhode sú väčšinou mladší žiadatelia. Síce často nemajú dostatočnú pracovnú a úverovú históriu, ale majú dlhší čas na splácanie a počíta sa u nich s postupným rastom príjmov. Stredný vek prináša výhodu stabilných príjmov a dlhšej finančnej histórie. U starších ľudí býva problém, že na splácanie pôžičky majú kratší čas, čo je dôležité najmä pri výpočte bonity pre hypotéku.
Úlohu hrá aj rodinný stav a počet detí. Pri scoringu sa zohľadňuje, že príjmy manželov sa sčítajú. Na druhú stranu, deti zvyšujú finančnú záťaž, čo môže ovplyvniť schopnosť splácať úver.
Je možné získať peniaze s nízkym skóre?
Keď vezmete do úvahy všetky tieto parametre, možno si dokážete sami odpovedať, či je vaša bonita dostatočne vysoká, aby ste získali pôžičku. Väčšinou platí, že banky majú prísnejšie pravidlá, zatiaľ čo nebankové inštitúcie sú benevolentnejšie a požičiavajú aj záujemcom s nižšou bonitou. Nevýhodou však môžu byť vysoké úrokové sadzby, krátke doby splatnosti a vyššie riziko skrytých poplatkov.
Pokiaľ zistíte, že vaša bonita je skôr nižšia, stoja za zváženie aj iné alternatívy. Jednoduchým spôsobom, ako získať peniaze takmer okamžite, je dočasný výkup automobilu. Do 24 hodín dostanete hotovosť za svoje vozidlo a je len za vás, či ho budete chcieť ďalej užívať, alebo ho necháte stáť u nás. Keď sa vaša finančná situácia zlepší, jednoducho si auto odkúpite späť za rovnakú cenu, za ktorú ste ho predali.
