Cesta z dlhov: Kroky pre zvládnutie dlhov bez insolvencie
Obsah
Čísla hovoria jasne – problematika dlhov sa týka značnej časti našej populácie. Slovenské domácnosti dnes patria k jedným z najzadlženejších v rámci krajín strednej a východnej Európy [1]. Z bankových štatistík tiež vyplýva, že objem nových spotrebiteľských úverov uzavretých bankami so slovenskými spotrebiteľmi počas mesiaca august 2024 predstavoval až 293 mil. EUR. Celkové nové spotrebiteľské úvery rástli od januára do augusta 2023 v priemere o 2,07 % mesačne [2]. Nárast môže odrážať nielen lepšie príjmy domácností, ale aj rastúcu potrebu financií kvôli inflácii.
Pokiaľ teda premýšľate, ako sa dostať z dlhov, rozhodne v tom nie ste sami. Dobrou správou je, že každý môže so svojou finančnou situáciou niečo robiť, keď podnikne tie správne kroky.
Čo je dlh a ako môže ovplyvniť váš život?
Dlh je finančný záväzok, ktorý vzniká pri požičaní peňazí s povinnosťou ich v budúcnosti splatiť, obvykle aj spolu s tzv. úrokom. Ten predstavuje čiastku, ktorú platíte ako „odmenu“ za poskytnutie pôžičky. Aj keď zadlženie býva často vnímané negatívne, dlhy môžu byť aj užitočné – umožňujú napríklad investície do bývania, vzdelania alebo podnikania, ktoré by inak neboli možné.
Na druhú stranu môžu dlhy ľahko prerásť cez hlavu. Príliš vysoké úroky alebo neschopnosť splácať často vedú ako k finančnému stresu, ktorý sa môže odraziť aj na vašom fyzickom zdraví, tak aj k vzniku takzvanej dlhovej pasce. Definícia tejto situácie je jednoduchá – dlžník nie je schopný splácať svoje záväzky a snaží sa riešiť existujúce dlhy ďalšími pôžičkami. To vedie k nekontrolovateľnému rastu dlhu a k postupnému zhoršovaniu celej situácie. Pochopenie toho, čo je to dlhová pasca a ako funguje, je zásadné nielen pre prevenciu, ale aj pre zvládnutie tejto náročnej situácie.
Ako zistiť, či mám dlhy?
Z dlhov môžu vznikať veľké problémy hlavne v prípade, že svoju finančnú situáciu nemáte pod kontrolou a ani sami neviete, kde všade dlhujete. Aj malé opomenutie, ako nezaplatená pokuta alebo oneskorenie so splátkou, môže viesť k evidencii v registroch dlžníkov. Ako teda zistiť dlhy fyzickej osoby a získať prehľad vo financiách?
Hneď na začiatok je potrebné spomenúť, že spôsoby, ako zistiť dlhy zadarmo, sú veľmi obmedzené. Môžete preskúmať verejne dostupné zdroje, ako napríklad súdne registre, alebo zapátrať na oficiálnych stránkach exekútorskej komory. Nájsť spoľahlivé, aktuálne a kompletné informácie je však takmer nadľudská úloha. Ďalšou možnosťou je tiež kontaktovať priamo veriteľa, teda banku, poskytovateľa úverov, dodávateľa energií alebo telefónnych operátorov, a zistiť, či máte všetko zaplatené. Základnú kontrolu dlhov a pomoc s identifikáciou vašich záväzkov ponúkajú zadarmo aj niektoré dlhové poradne.
Najjednoduchšou a najčastejšie využívanou cestou, ako zistiť dlhy fyzickej osoby, je kontrola registrov dlžníkov, kde za poskytnuté informácie zaplatíte poplatok. Využiť môžete niekoľko dostupných registrov, ktoré zhromažďujú informácie o finančných záväzkoch:
- Centrálny register exekúcií (CRE)
- Bankový a nebankový register klientských informácií (SRBI a NRKI)
Tip: Pomerne bežné sú aj dlhy u inštitúcií, ako sú sociálne a zdravotné poisťovne alebo finančný úrad. Dobrou správou je, že informácie o prípadných záväzkoch voči týmto inštitúciám môžete získať úplne zadarmo.
Praktické kroky, ako sa zbaviť dlhov bez insolvencie
Teraz už viete, čo je to dlh, ako môže ovplyvniť váš život, a poznáte aj definíciu dlhovej pasce. Nastal teda čas prejsť ku konkrétnym tipom.
Prvý krok, ako sa zbaviť dlhov: Prehľad o príjmoch a výdavkoch
Zvládnutie dlhov začína pochopením základných finančných princípov. Kľúčom k úspechu je nielen znalosť vašich záväzkov, ale aj schopnosť efektívne riadiť financie. Vytvorte si rozpočet, kam si zapíšete všetky svoje príjmy aj výdavky – tie rozdeľte na nevyhnutné a voliteľné. Zamyslite sa tiež nad tým, ako môžete výdavky znížiť. Vyhýbajte sa impulzívnym nákupom, využívajte akcie a zľavy alebo skúste ušetriť na bežných nákladoch, napríklad na telefónnom tarife. Zvážte tiež, či môžete zvýšiť svoje príjmy, napríklad prostredníctvom brigády alebo vyjednaním zvýšenia platu.
Rýchlym zdrojom príjmu môže byť predaj majetku
Možno už vás napadlo zbaviť sa vecí, ktorú nepotrebujete, aby ste získali peniaze na pokrytie splátok či zníženie dlhu. Každý z nás má predsa doma predmety, ktoré ležia nevyužité – či už ide o oblečenie, elektroniku, nábytok alebo športové vybavenie. Čo ale robiť v prípade, keď potrebujete peňazí viac a hľadáte spôsob, ako rýchlo splatiť dlhy? Ponúka sa možnosť predaja niečoho hodnotnejšieho, napríklad automobilu, pozemkov alebo dokonca bývania. Takýto krok však môže negatívne ovplyvniť vašu životnú úroveň. Ako z toho von?
Ak vlastníte automobil, vyskúšajte dočasný výkup. Za auto získate až 90% jeho hodnoty a za mesačný poplatok s ním môžete ďalej jazdiť. Akonáhle sa vaša finančná situácia zlepší, jednoducho ho odkúpite za rovnakú cenu späť.
Objavte našu službu: Peniaze a auto čaká u nás
Aktívna komunikácia s veriteľmi býva až prekvapivo efektívna
Keď sa ľudia dostanú do finančných problémov a nevedia, ako vyriešiť dlhy, mnohí začnú hrať „mŕtveho chrobáka“. Skrátka robia, že sa nič nedeje. Takýto prístup však situáciu len zhorší. Namiesto ignorovania upomienok alebo oneskorených splátok kontaktujte veriteľa čo najskôr a vysvetlite svoju situáciu. Možno budete prekvapení, akí ústretoví k vám budú – často sa dá dohovoriť napríklad na odložení splátok alebo na vytvorenie splátkového kalendára, ktorý je pre vás reálny na dodržiavanie.
Môže vás zaujímať: Záložné právo na auto: Ako ho overiť a na čo si dať pozor
Refinancovanie a konsolidácia úverov vám môže uľaviť
Konsolidácia a refinancovanie úverov sú efektívne spôsoby, ako sa dostať z dlhov. Konsolidácia znamená zlúčenie niekoľkých úverov do jedného, čo uľahčuje splácanie a často prináša výhodnejšie podmienky, refinancovanie potom umožňuje previesť existujúci úver k inému poskytovateľovi, ktorý môže ponúknuť nižší úrok alebo lepšie rozloženie splátok.
Tipy, ako sa zbaviť dlhov, už poznáte, teraz je čas vyraziť do akcie! Urobte si prehľad svojich príjmov a výdavkov a zamyslite sa, kde môžete ušetriť. Zvážte aj spôsoby, ako získať viac peňazí, napríklad brigádou alebo dočasným výkupom vozidla. Nezabúdajte komunikovať s veriteľmi a zistiť možnosti refinancovania či konsolidácie úverov. Pomoc s dlhmi bez insolvencie môžete hľadať aj v špecializovaných poradniach.
[1] Národná banka Slovenska. (2024). O dlhu a šťastí domácností. Vydané 9. januára 2024. Dostupné z https://nbs.sk/aktuality/o-dlhu-a-stasti-domacnosti/
[2] Národná banka Slovenska. (2024). Spotrebiteľské úvery Slovákov rastú: Úrokové sadzby nad priemerom eurozóny. Vydané 28. októbra 2024. Dostupné z https://nbs.sk/aktuality/spotrebitelske-uvery-slovakov-rastu-urokove-sadzby-nad-priemerom-eurozony/
